Kindersparen

Kindersparen is een eenvoudige manier om stap voor stap een kapitaal op te bouwen voor uw kind of kleinkind. U doet dat via een spaarverzekering, meestal met uzelf als ouder of grootouder als verzekeringsnemer en het (klein)kind als begunstigde. U kiest zelf hoeveel u stort en hoe vaak: een vast maandbedrag, een jaarlijkse storting, of af en toe een extraatje bij een verjaardag of een communie. Anders dan pensioensparen of langetermijnsparen levert kindersparen geen belastingvermindering op. De kracht zit ergens anders: in de tijd, in de samengestelde intrest en in de mogelijkheid om het vermogen later fiscaal slim door te geven.

Bij sparen op lange termijn is tijd vaak belangrijker dan het bedrag dat u opzij zet. Dat komt door de samengestelde intrest: de opbrengst die u opbouwt, brengt op zijn beurt zelf weer op. Wie vroeg begint, laat dat sneeuwbaleffect jarenlang zijn werk doen en moet zelf minder inleggen om hetzelfde eindkapitaal te bereiken. Een lange horizon heeft nog een tweede voordeel. Ze geeft ruimte om een deel in Tak 23 te beleggen, waar het potentiële rendement hoger ligt. Tijdelijke schommelingen op de beurs kunnen zich over 15 of 20 jaar uitvlakken, waardoor u het risico beter kunt dragen dan iemand met een korte spaarhorizon.

Een kind grootbrengen kost meer dan velen denken. Volgens berekeningen van de Gezinsbond (augustus 2026) kost een kind tussen 440 en 838 euro per maand, afhankelijk van zijn leeftijd. Dat is het extra inkomen dat een doorsnee gezin nodig heeft om met een kind dezelfde levensstandaard aan te houden als zonder. En dan zijn kinderopvang, studiekosten en medische kosten nog niet eens meegerekend, net zomin als de inflatie. In de praktijk ligt de echte kost dus nog een flink stuk hoger. Telt u alles op tot het kind 25 is, dan komt u al snel bij grote bedragen uit. NN raamde die totale kost op ongeveer 157.000 euro over de eerste 24 levensjaren. Precies daarom loont het om tijdig een appeltje voor de dorst op te bouwen, zeker met het oog op de duurste periode: de studies en het op eigen benen staan.

Kindersparen loopt via een spaarverzekering waarin u zelf bepaalt hoe voorzichtig of hoe dynamisch u belegt. U kiest tussen Tak 21, Tak 23 of een combinatie van beide, en u legt vast wie het kapitaal later ontvangt. Meestal bent u als ouder of grootouder de verzekeringsnemer die de stortingen doet, terwijl het kind de begunstigde is. U kunt op elk moment bijstorten, de stortingen tijdelijk pauzeren of het bedrag aanpassen aan uw situatie.

We verzekeren vlot onze wagen met een omnium, maar hoe zit het met ons belangrijkste bezit: onze kinderen? Wat als u er als ouder plots niet meer bent? Life Experts noemt dit gedachtenexperiment de 'omnium-ouders'. Aan een spaardoel voor uw kind kunt u namelijk een overlijdensbescherming koppelen. Valt een ouder weg, dan zorgt die dekking ervoor dat er toch voldoende kapitaal is om het kind zijn kansen te blijven geven: opvoeding, studies, een veilige start. Via de dekking levenscomfort kind (bij NN) kan zo'n bescherming mee ingebouwd worden. Life Experts berekent met een eigen rekenmodel welk kapitaal nodig is, rekening houdend met de leeftijd van het kind, de verwachte inflatie en eventuele extra studiekosten. Zo daalt het te verzekeren bedrag geleidelijk naarmate het kind ouder wordt en de resterende periode korter. Een correct opgezette overlijdensbescherming voor een kind kan bovendien fiscaal neutraal zijn: het kind is dan verzekeringsnemer en begunstigde, en een ouder de verzekerde, waardoor de uitkering in principe buiten de nalatenschap valt.

Uit de praktijk halen we enkele vuistregels die het verschil maken:

Kindersparen zit niet in een fiscaal keurslijf. U geniet geen belastingvermindering op uw stortingen, zoals bij pensioensparen of langetermijnsparen, maar u bent ook veel vrijer: u kiest zelf het bedrag, het ritme en de einddatum. Op de gestorte premies van een individuele spaarverzekering is een premietaks van 2% verschuldigd. Bij een Tak 21-contract kan de opbrengst vrijgesteld zijn van roerende voorheffing, bijvoorbeeld bij een looptijd van minstens 8 jaar en 1 dag of een overlijdensdekking van minstens 130%. De echte meerwaarde van kindersparen ligt in de overdracht van vermogen. U kunt tijdens uw leven al schenken aan uw (klein)kind, bijvoorbeeld via een bank- of handgift of via een notariële schenking. Schenkt u niet-geregistreerd, dan blijft de schenking belastingvrij als u nadien nog minstens 5 jaar in leven bent; registreert u de schenking, dan bedraagt de schenkbelasting in rechte lijn 3%. Ook via de begunstiging in de polis geeft u het kapitaal gericht door, en een goed opgezet contract kan zo de latere erfbelasting helpen beperken. Dit is maatwerk: onze adviseurs bekijken samen met u welke structuur het beste past bij uw gezin en uw vermogen. De tarieven van de erfbelasting in rechte lijn verschillen per gewest: