Sparen & beleggen
Niet-fiscaal vrij sparen
Niet-fiscaal sparen is vrij sparen en beleggen via een levensverzekering, zonder fiscaal voordeel op de premie maar ook zonder fiscaal keurslijf. U kiest zelf hoeveel en wanneer u stort, en combineert de zekerheid van Tak21 met het groeipotentieel van Tak23.
- Voor wie?
- Voor wie zijn fiscale spaarpotjes zoals VAPZ, IPT, pensioensparen of langetermijnsparen al maximaal benut en toch nog kapitaal wil laten renderen met volledige flexibiliteit.
- Het fiscale voordeel
- Geen aftrek op de premie, maar een gunstige fiscaliteit op het einde: op uw Tak23-belegging betaalt u geen roerende voorheffing.
Wat is niet-fiscaal sparen?
Bij niet-fiscaal sparen doet u een belegging bij een verzekeraar in plaats van bij een bank. In plaats van een effectenrekening sluit u een contract bij een verzekeringsmaatschappij, waarin uw geld bijvoorbeeld gespreid wordt belegd over meerdere fondsen, voor de rest van uw leven of tot u het geld terug opvraagt. Economisch lijkt dit sterk op een belegging bij de bank, maar juridisch, fiscaal en op vlak van successieplanning biedt een verzekeringscontract tal van voordelen. Dezelfde oplossing wordt ook een niet-fiscaal contract, vrij sparen of een 4de-pijler verzekering genoemd. Dit zijn termen die op hetzelfde type verzekering slaan.
- De 4de-pijler wijst erop dat dit de laatste aanvullende pensioenpijler is, namelijk die pijler waar u zelf voor moet zorgen
- De term "vrij sparen" slaat erop dat u als belegger geen verplichting op u neemt om regelmatig te storten, zoals dat vaak wel het geval is bij een fiscale polis
- De term niet-fiscaal contract wijst erop dat u de premie die u betaalt nergens fiscaal in mindering brengt, en dus ook niet belast wordt op het resultaat van deze belegging
Waarom vrij sparen naast uw fiscale polissen?
Koopkracht behouden op lange termijn
De gemiddelde pensioenleeftijd is 63 jaar, de gemiddelde levensverwachting 83 jaar. Gedurende gemiddeld 20 jaar moet uw spaargeld dus zijn waarde behouden tegenover de inflatie. Uw levensstandaard, de inflatie en het gekozen beleggingsprofiel met bijhorend rendement bepalen mee of u op lange termijn toekomt.
Geen fiscaal keurslijf
Fiscale spaarvormen leggen een maximumpremie en vaak een vaste looptijd op. Bij niet-fiscaal sparen bepaalt u zelf hoeveel u stort en wanneer, zonder plafond op de premie en zonder verplichting om elk jaar te storten.
Superspreiding van uw belegging
Op basis van uw beleggingsprofiel spreidt Life Experts uw belegde centen over een maximaal aantal fondsen dat de verzekeraar toelaat, en eventueel zelfs over meerdere verzekeraars.
Gemoedsrust bij een betrouwbare partner
Uw centen zitten bij een betrouwbare financiële partner. U krijgt regelmatig een stand van zaken, of vraagt die zelf op, en de kosten zijn vooraf duidelijk afgesproken.
Voor wie is niet-fiscaal sparen bedoeld?
Niet-fiscaal sparen is bedoeld voor wie zijn fiscale spaarmogelijkheden al heeft opgevuld en toch verder wil beleggen. Wie maximaal stort in VAPZ, IPT, pensioensparen of langetermijnsparen botst op de wettelijke premiegrenzen van die fiscale spaarvormen. Wat u daarbovenop opzij wil zetten, kan renderen via een niet-fiscaal contract, zonder plafond op de premie. Ook wie een som ineens vrijkrijgt, bijvoorbeeld na een verkoop, een erfenis of de uitkering van een pensioenkapitaal, en dat geld wil laten renderen in plaats van het op een spaarrekening te laten staan, vindt hier een flexibele oplossing.
Tak 21 of Tak 23?
Een niet-fiscaal contract kan u afsluiten in Tak21, in Tak23, of in een combinatie van beide. De keuze hangt af van uw beleggingsprofiel: bent u bereid risico te nemen voor een potentieel hoger rendement, of verkiest u meer zekerheid zodat u minstens uw inleg terugkrijgt? Life Experts bepaalt samen met u uw profiel via een online profieltest en geeft advies op maat.
Tak 21: mikken op zekerheid
Tak21 biedt een gewaarborgd kapitaal, doorgaans aangevuld met een eventuele winstdeelname. Deze keuze past bij wie vooral zekerheid zoekt en zijn inleg wil beschermen.
Tak 23: mikken op rendement
Tak23 belegt in beleggingsfondsen en mikt op een potentieel hoger rendement. Het kapitaal en het rendement zijn niet gegarandeerd: uw resultaat volgt de waarde van de onderliggende fondsen en dus de schommelingen op de beurs. Een goede en degelijke fondsenkeuze is daarom superbelangrijk.
Onze tips: laat uw belegging automatisch voor u werken
Niemand kan de beurs exact timen. Vandaar dat men zegt dat "time in the market" belangrijker is dan "timing the market". Gelukkig kan uw beleggingsverzekering vooraf "geprogrammeerd" worden, zodat u met relatieve gemoedsrust belegt in fondsen die ook aandelen bevatten. Dit zijn onze drie favoriete instellingen:
Dripfeed
Bij de opstart of bij een grote storting voorzien we een automatische dripfeed. Gedurende 12 tot 24 maanden wordt uw geld druppelsgewijs in uw gekozen fondsencombinatie belegd. Zo simuleren we volautomatisch een regelmatige maandelijkse belegging voor een eenmalige inleg, en spreidt u het instapmoment.
Herbalancering
Tijdens de looptijd zorgt een herbalancering ervoor dat uw belegging altijd aan uw oorspronkelijke keuze beantwoordt. Wijkt de waarde van een fonds sterk af van uw gekozen verdeling, dan wordt er een overdracht uitgevoerd om naar de oorspronkelijke verdeling terug te keren.
Dynamische stop loss
Een dynamische stop loss beperkt uw verliezen. Daalt de waarde van een bepaald fonds bijvoorbeeld met 20%, dan wordt het saldo van dat fonds overgedragen naar een monetair fonds met een laag risico.
Wat is de fiscaliteit?
U brengt de premie van een niet-fiscaal contract nergens fiscaal in mindering, en in ruil wordt u niet belast op het resultaat van uw belegging. Bij elke storting betaalt u wel een premietaks van 2% voor natuurlijke personen. Punctuele commerciële acties van verzekeraars zorgen er soms voor dat deze taks van 2% door de verzekeraar wordt gedragen. Vraag hiernaar bij uw Life Experts adviseur. Op de einddatum verschilt de fiscaliteit naargelang de tak:
- Voor het Tak23-luik betaalt u geen roerende voorheffing, en dus geen heffing op de meerwaarde die u opneemt
- Voor een Tak21-luik met een gewaarborgd rendement is er roerende voorheffing verschuldigd wanneer u uw geld opvraagt vóór 8 jaar en 1 dag. Vraagt u het later op, dan valt die heffing weg. Bij overlijden van de verzekerde is er geen roerende voorheffing verschuldigd
Flexibel opvragen en kosten
Een groot voordeel van vrij sparen is de flexibiliteit. Afhankelijk van hoe de polis bij aanvang werd opgesteld, kan u uw centen altijd geheel of gedeeltelijk opvragen. In verzekeringsjargon heet dat "afkopen".
- Op afroep: bijvoorbeeld wanneer u 2.500 euro wenst op te vragen
- Automatisch: bijvoorbeeld elk trimester 3.000 euro, als aanvulling op uw inkomen
Past dit bij jouw situatie?
Je krijgt een eerlijk antwoord, ook als dat "nee" is.
Disclaimer: Life Experts biedt verzekeringsoplossingen voor zelfstandige bestuurders, vrije beroepen, KMO's en grote ondernemingen. De basisinformatie voor elk type van oplossing vindt u op deze website. Met de productbeschrijving en met het productoverzicht op deze website pogen we geen fiscale of juridische indeling te volgen, maar een pragmatische en praktijkgerichte. Zo is een Omzetverzekering fiscaal gezien een Bedrijfsleidersverzekering. En zo kan een Overlijdensverzekering of een Arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten worden in de fiscale regimes van IPT, VAPZ, POZ, Pensioensparen, Langetermijnsparen, enz.