Vous épargnez via une assurance en branche 23 ? Verser mensuellement est alors une bonne idée
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Verser mensuellement dans votre police d'assurance peut être plus intéressant que de verser trimestriellement ou annuellement. C'est ce que l'on appelle, dans le jargon des investisseurs, le DCA. Le DCA, ou Dollar Cost Averaging, est une stratégie dans laquelle des sommes épargnées sont constituées en investissant des montants égaux à intervalles réguliers, indépendamment du prix du fonds sous-jacent ou de ce qui se passe sur les marchés financiers. L'avantage du DCA est que, grâce à la volatilité du marché, vous pouvez obtenir un rendement plus élevé que si vous payiez par exemple la prime sur une base annuelle.
> L'avantage de versements mensuels réguliers (ou DCA) est que vous pouvez espérer un rendement plus élevé et que cela élimine les facteurs émotionnels. Vous investissez de manière constante : tantôt vous achetez votre fonds à bon marché, tantôt vous l'achetez un peu plus cher. De plus, cela permet aux investisseurs de constituer, avec des montants relativement modestes, une belle position dans un ou plusieurs fonds sur une longue période. Bref : DCA and chill !
Pourquoi verser mensuellement (ou faire du DCA) ?
Un exemple permet de bien comprendre. Supposons que vous investissiez, pendant un an, 100 EUR chaque mois dans un fonds branche 23. Nous faisons abstraction des taxes ou des frais. Vous recevez alors, pour ces 100 euros mensuels, un nombre différent de parts dans le fonds, puisque le cours du fonds varie chaque mois. Prenons l'exemple d'un fonds qui atteint un cours identique tant en janvier qu'en décembre de cette même année. En réalité, vous pourriez considérer cela comme un fonds qui n'a pas bien performé au cours de cette année. Vous verrez que nous arrivons à des résultats surprenants...
Le tableau ci-dessous l'illustre :
Dans ce cas, vous avez investi 1.200 euros, et vous disposez, après un an, d'une réserve de 1300,55 euros dans la police. Votre réserve est donc 8.38% plus élevée que ce que vous avez payé pour cela. Et ce, malgré le fait qu'il s'agisse soi-disant d'un « mauvais » fonds.
Supposons que vous ayez plutôt choisi de verser une seule prime en janvier de cette année-là, votre tableau aurait alors eu une allure quelque peu différente :
Dans ce cas, vous avez investi 1.200 euros, et vous disposez, après un an... de 1.200 euros de réserve dans la police. Votre rendement est en effet égal à zéro dans ce cas.
« Time the market » contre « DCA »
Certains experts en placements soulignent que le recours au « DCA » peut malgré tout entraîner un rendement inférieur par rapport à un investissement unique effectué au bon moment. L'argument avancé ici est que les marchés boursiers ont tendance à monter au fil du temps. En conservant de l'argent en réserve, on peut manquer d'importants gains. Cela signifie évidemment qu'en tant qu'investisseur, vous devez aussi rechercher activement le bon moment pour entrer sur le marché. De plus, chronométrer le marché est beaucoup moins simple avec un produit d'assurance qu'avec certains produits bancaires. Une assurance est en effet un contrat. À chaque modification de placement, un contrat doit être établi, ou modifié.
Autrement dit : chez Life Experts, vous êtes à la bonne adresse si vous êtes adepte des versements mensuels réguliers.
Dans quelle police puis-je faire du DCA ?
Ceci est possible dans toute police où la branche 23 peut être intégrée comme forme de placement. C'est certainement le cas pour un EIP, une épargne-pension ou une épargne à long terme, un CPTI et bien entendu aussi dans le cas d'une assurance de placement non fiscale. Il est important de noter que les assurances groupe pour le personnel souscrites en branche 23 suivront toujours, par prudence, une logique de DCA (plans de bonus conservés).
Avertissement : les informations contenues dans cet article ne sont pas rédigées à des fins de conseil et n'ont pas non plus pour objectif de recommander des investissements. Investir comporte des risques. Vous pouvez perdre (une partie de) votre mise. Nous vous conseillons de n'investir que dans des instruments financiers qui correspondent à vos connaissances et à votre expérience. Discutez de votre situation avec nos experts, et effectuez toujours au préalable un test de profil en ligne ; cela ne prend que 6 minutes et permet de mieux évaluer votre situation.
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Cet article est une information générale. Votre conseiller examinera ce que cela signifie pour vous.