Que devez-vous faire de votre ancienne assurance groupe lorsque vous avez changé d'employeur ?

Lors de votre départ de l'entreprise, vous recevez déjà un aperçu de votre assurance groupe (le benefit statement ou la fiche de pension). Vous y retrouvez toutes vos garanties, primes et capitaux, recalculés à la suite de votre départ de l'entreprise. Mais… comme dit, vous recevez, outre cette fiche, également un document reprenant des options de choix « que faire de ma réserve épargnée ? » à la suite du départ de l'entreprise.

Option 1 : laisser votre réserve épargnée dans l'ancienne police de votre ancien employeur. C'est généralement la meilleure option, mais transmettez-nous tout de même votre formulaire de choix !

En général, la meilleure option est de laisser le capital « libéré de primes » chez votre ancien employeur : le montant épargné reste assuré et continuera à produire des intérêts, mais plus aucune prime n'est versée. En général, si vous ne faites rien savoir à l'assureur, la réserve restera sous le plan de l'ancien employeur. L'avantage en est :

- que la garantie des « anciens » taux d'intérêt est conservée, - et, la plupart des gens l'ignorent, que votre ex-employeur vous octroie indirectement une garantie de capital (donc un rendement de 0 %) à partir du moment où vous quittez l'entreprise. Et ce, à côté (ou en plus) de la garantie de l'assureur. Vous bénéficiez d'une sorte de double filet de sécurité.

N'est-il pas gênant d'avoir une nouvelle police distincte avec une (petite) tirelire dedans ? Eh bien non. Car vous conservez l'aperçu de ce que vous avez constitué dans le deuxième pilier via MyPension. Donc l'argument « conserver l'aperçu » ne doit pas être un obstacle à laisser la police là où elle se trouve.

Un inconvénient possible est que vous devez vérifier la couverture en cas de décès. Si vous laissez votre réserve dans le plan de votre ancien employeur, il se pourrait, dans un cas rare, que votre couverture décès disparaisse sans que vous ne vous en rendiez vraiment compte. L'assureur est certes légalement obligé de vous faire une proposition pour conserver votre couverture décès (cela se fait alors via une structure d'accueil, voir plus loin), mais beaucoup d'affiliés ne lisent pas le courrier de l'assureur, ou le lisent mal, ou ne comprennent pas toujours l'importance de ce qui figure sur ce document. C'est pourquoi il vaut mieux nous transmettre la proposition de l'assureur, afin que nous la vérifiions pour vous.

Un autre inconvénient possible est que vous êtes effectivement soumis à la décision de votre ancien employeur. C'est très exceptionnel, mais cela arrive… supposons que dans 10 ans votre ex-employeur décide de transférer collectivement son assurance groupe de (pour dire quelque chose) l'assureur A vers l'assureur B. Votre réserve sera alors également transférée, ou vous recevrez à tout le moins un courrier vous informant que votre réserve est transférée. À ce moment-là, vous pourriez encore choisir l'option 2.

Option 2 : transférer vers une structure d'accueil. C'est rarement la meilleure option, sauf si les taux d'intérêt recommençaient à fortement augmenter, et sauf si vous n'avez pas confiance dans la solidité financière de l'organisme de pension dont dépendent les fonds.

Une autre option consiste à transférer le montant épargné de votre assurance groupe vers la « structure d'accueil » de l'assureur de votre nouvel employeur, ou de l'ancien employeur. Cela se fait sans aucune retenue ni frais. Donc si vous avez épargné 1.000 euros dans votre assurance groupe, ces 1.000 euros aboutissent intégralement dans la structure d'accueil. Une structure d'accueil est une sorte de gigantesque parking où les contrats arrêtés sont parqués jusqu'au moment où vous prenez votre pension. Donc une formule mise en place séparément qui vous permet de faire gérer le montant épargné comme un pot de pension distinct. L'avantage est qu'il y a toujours une contre-couverture en cas de décès, mais l'inconvénient est que la structure d'accueil placera très souvent vos fonds à un taux d'intérêt inférieur.

Option 3 : votre assureur vous proposera encore une option pour transférer la réserve vers un organisme dit « AR69 ».

Il s'agissait d'un ancien précurseur de la structure d'accueil, et il n'est plus que rarement utilisé (pour un transfert exceptionnel de pensions complémentaires étrangères, il est encore parfois utilisé).