Épargne & placements
Réinvestissement du capital
Au moment où votre capital pension est versé, vous êtes confronté à une nouvelle question : que faire de ce montant ? Le laisser sur un compte d'épargne est rarement le meilleur choix. Des avantages dont un placement bancaire classique doit se passer.
- Pour qui ?
- Toute personne qui fait verser son deuxième pilier lors de la pension et souhaite faire fructifier ou transmettre le capital.
- L'avantage fiscal
- La structure adéquate est liée à la planification successorale et à votre situation familiale.
Risques
En Branche 23, le capital et le rendement ne sont pas garantis. Votre rendement est déterminé par les performances des fonds au sein de votre contrat. Il dépend donc des fluctuations boursières. Important : l'entreprise d'assurance n'offre aucune garantie de capital ni de garantie sur le rendement du volet Branche 23. Il est par conséquent possible que le preneur d'assurance récupère moins que son investissement initial. Le risque financier lié au contrat en Branche 23 est entièrement supporté par le preneur d'assurance. Il n'y a pas de droit à la participation bénéficiaire.
- Risque de solvabilité : les contrats d'assurance-vie constituent, par gestion distincte, un patrimoine spécial géré séparément au sein des actifs de l'assureur. En cas de faillite de l'assureur, ce patrimoine spécial est prioritairement réservé au respect des engagements envers les preneurs d'assurance et/ou les bénéficiaires
- Risque de marché : risque de perte pouvant être causé par les fluctuations de prix des instruments financiers d'un portefeuille
- Risque de liquidité : risque de perte qui se produit lorsque des conditions de marché défavorables affectent la possibilité de vendre des actifs (illiquides) lorsque c'est nécessaire
- Risque de taux d'intérêt : risque de perte résultant de variations des taux d'intérêt sur la valorisation des instruments financiers d'un portefeuille
- Risque de crédit : risque qu'un emprunteur ne rembourse pas (entièrement) son crédit, ce qui peut entraîner une perte sur la valeur du portefeuille
- Risque de change : risque pouvant résulter des fluctuations des taux de change sur la valorisation des instruments financiers d'un portefeuille
- Risque politique : la valeur d'un placement baisse en raison de l'instabilité ou de changements politiques dans le ou les pays où ce placement est effectué
- Risque opérationnel : risque de perte directe ou indirecte résultant de processus inadéquats ou défaillants concernant la détermination de la valeur d'inventaire d'un portefeuille
Qu'est-ce qu'une assurance de placement ?
Une assurance de placement signifie que vous effectuez un placement auprès d'un assureur et non auprès d'une banque. Au lieu d'un compte-titres auprès d'une banque, vous concluez alors un contrat auprès d'une compagnie d'assurances. Dans ce contrat, il est par exemple stipulé que votre somme investie est placée, à titre d'exemple, sur 5 fonds différents, pour le reste de votre vie ou jusqu'à ce que vous récupériez l'argent. Vous constatez que la différence économique avec un dépôt-titres auprès d'une banque est faible, mais sur le plan juridique, fiscal et en matière de planification successorale, un contrat d'assurance offre de nombreux avantages.
What's in a name : "assurance du 4e pilier", "épargne libre" ou "contrat non fiscal" ?
Une assurance de placement est aussi souvent appelée un contrat non fiscal, ou une assurance du 4e pilier. Ce sont des termes qui désignent le même type d'assurance.
- Le 4e pilier indique qu'il s'agit du dernier pilier de pension complémentaire, à savoir celui dont vous devez vous-même assurer la constitution
- Le terme "épargne libre" signifie quant à lui que, en tant qu'investisseur, vous ne prenez aucune obligation de verser régulièrement, comme c'est souvent le cas pour une police fiscale
- Le terme contrat non fiscal indique que la prime que vous payez (autrement dit votre placement) n'est déduite fiscalement nulle part, et que le résultat de ce placement n'est donc pas non plus taxé
Quel est le but d'une assurance de placement dans laquelle vous réinvestissez vos capitaux de l'assurance groupe ou de l'engagement individuel de pension ?
1. Préserver le pouvoir d'achat à long terme
L'âge moyen de la pension est de 63 ans. L'espérance de vie moyenne est de 83 ans. Cela signifie que nous devons, pendant en moyenne 20 ans, veiller à maintenir la valeur de votre épargne. Votre niveau de vie, l'inflation et le profil d'investissement choisi, avec le rendement correspondant, détermineront si votre placement vous suffira sur le long terme.
2. Obtenir la tranquillité d'esprit
Parce que vous savez que votre argent est confié à un partenaire financier fiable. Vous recevez régulièrement un état des lieux, ou le demandez vous-même, et les frais sont clairement convenus.
3. Ne pas remettre à plus tard
Pouvoir prendre des décisions dès maintenant, et malgré tout garder le contrôle de votre argent sur le long terme. Une assurance de réinvestissement est généralement souscrite à vie ou jusqu'à un âge terme de 120 ans, ce qui revient en soi au même.
4. Assurer une superdiversification de votre placement
Sur la base de votre profil d'investissement et de notre connaissance des produits des compagnies d'assurances et des fonds qui y sont repris, Life Experts élabore une proposition qui non seulement correspond à votre profil, mais qui diversifie aussi votre argent investi sur un nombre maximal de fonds autorisé chez l'assureur, et éventuellement même sur plusieurs assureurs.
5. S'en remettre à un suivi assuré par de vraies personnes
Life Experts n'effectue pas pour vous de suivi actif ou quotidien de votre placement ; si nous avons bien abordé les points ci-dessus, ce n'est d'ailleurs pas nécessaire, mais notre entreprise et ses collaborateurs se tiennent prêts à vous assister, vous ou vos proches, par leurs conseils et leur aide.
Qu'en est-il en cas de décès ?
La mise en œuvre concrète de ce scénario est toujours du sur-mesure, en fonction d'un calcul des droits de succession potentiels. Vous pouvez par exemple faire en sorte qu'un ou plusieurs bénéficiaires soient désignés dans votre contrat. Ces bénéficiaires peuvent aussi accepter leur désignation, ce qui peut présenter des avantages.
Que faire si je souhaite récupérer mon assurance de réinvestissement ?
Selon la manière dont la police a été établie au départ, vous pouvez toujours récupérer votre argent en tout ou en partie. Nous appelons cela un "rachat" dans le jargon des assurances.
- Cela peut se faire sur demande : par exemple, vous souhaitez récupérer 2.500 euros
- Cela peut se faire automatiquement : par exemple, vous souhaitez récupérer 3.000 euros chaque trimestre
Que faire si la bourse fluctue fortement après que j'ai réinvesti mon capital pension ?
Personne ne peut anticiper exactement la bourse. C'est pourquoi l'on dit que "the time in the market" est plus important que "timing the market". Heureusement, votre assurance de placement peut être "programmée" à l'avance, ce qui vous permet d'investir avec une relative tranquillité d'esprit dans des fonds qui comportent aussi des positions en actions.
Dripfeed
Lors du démarrage ou d'un versement important, nous pouvons prévoir dans votre contrat un dripfeed automatique. Vous démarrez ainsi votre placement dès maintenant, mais l'assureur veille à ce que, pendant 12 à 24 mois, votre argent soit investi progressivement dans la combinaison de fonds que vous avez choisie. Nous simulons ainsi, de manière entièrement automatique, un placement mensuel régulier pour votre investissement unique. Et vous pouvez lire ici pourquoi c'est une bonne chose.
Rééquilibrage
Un rééquilibrage peut également être prévu pendant la durée du contrat. Il garantit que votre placement corresponde toujours à votre choix initial. Lorsque la valeur de l'un des fonds choisis s'écarte fortement de la répartition que vous avez choisie, un transfert est effectué pour revenir à la répartition initiale.
Stop loss dynamique
Enfin, un stop loss dynamique peut aussi être intégré pendant la durée du contrat. Il vous permet de limiter les pertes. Supposons que la baisse de valeur d'un fonds déterminé atteigne 20 %, le solde de ce fonds est alors transféré vers un fonds monétaire à faible risque.
Mes enfants ou petits-enfants peuvent-ils jouer un rôle dans cette assurance de placement ?
C'est possible. Cela dépend entièrement de vous. Ils peuvent avoir un rôle actif (en tant que preneur d'assurance après une donation, par exemple), un rôle passif (en tant que bénéficiaire), ou un rôle semi-passif (en tant que bénéficiaire acceptant). Chaque scénario a ses avantages et ses inconvénients, que Life Experts peut vous expliquer.
Quelle est la fiscalité d'une assurance de placement ?
Pour le volet Branche 23, vous ne payez pas de précompte mobilier. Il existe une taxe sur les primes de 2 % pour les personnes physiques. Des actions commerciales ponctuelles des assureurs font parfois en sorte que cette taxe de 2 % soit prise en charge par l'assureur. Renseignez-vous auprès de votre conseiller Life Experts.
Quels sont les frais d'une assurance de placement ?
Il y a un frais d'entrée sur la prime pour la compagnie et Life Experts ensemble. Les frais de sortie sont souvent limités, en ce sens qu'il n'y a souvent pas de frais de sortie si la somme des montants rachetés ne dépasse pas 10 % de la valeur du contrat. Et chez certains assureurs, vous payez des frais de sortie de 4,8 %, qui diminuent toutefois de 0,1 % par mois écoulé, à compter de l'entrée en vigueur du contrat. Cela signifie qu'à partir de la 5e année, il n'y a plus de frais de sortie. Ces frais sont très concurrentiels par rapport à une offre bancaire classique.
Est-ce adapté à votre situation ?
Vous recevrez une réponse honnête, même si cette réponse est « non ».
Avertissement : Life Experts propose des solutions d'assurance pour les dirigeants indépendants, professions libérales, PME et les grandes entreprises. Vous trouverez les informations de base pour chaque type de solution sur ce site. Avec les descriptions de produits et l'aperçu des produits sur ce site, nous ne cherchons pas à suivre une classification fiscale ou juridique, mais une approche pragmatique et pratique. Une assurance chiffre d'affaires, par exemple, est fiscalement une assurance dirigeant d'entreprise. Et une assurance décès ou une assurance incapacité de travail peut être souscrite dans les régimes fiscaux de l'EIP, la PLCI, la CPTI, l'épargne à long terme, l'épargne-pension, etc.