Financement immobilier

Saviez-vous que vous pouvez dès aujourd'hui affecter votre pension du 2e pilier à l'acquisition d'un bien immobilier dans la sphère privée ? Nous vous aidons ainsi à réaliser votre projet immobilier. Une assurance-vie peut être affectée dans le cadre du financement immobilier, comme moyen de reconstituer le capital emprunté, comme gage mobilier complémentaire ou comme instrument de financement. La pension complémentaire peut y servir de solution de crédit entièrement autonome pour l'ensemble, ou de levier lors des négociations de crédit, en tant que partie de la solution de financement. La législation offre plusieurs possibilités de financer un bien immobilier via des assurances du 2e pilier :

Une avance sur la police signifie que l'assureur verse par anticipation, à votre demande, une partie de vos réserves de pension déjà constituées de vos plans de pension complémentaire dans le cadre de votre projet immobilier. Selon l'assureur et le produit, des intérêts sont ou non réclamés sur l'avance, et l'avance continue ou non de produire un rendement dans le plan de pension complémentaire. En moyenne, vous pouvez compter sur environ 65 % des réserves existantes que vous pouvez affecter à des fins immobilières, avec un coût moyen de 1 % par an sur le montant prélevé.

Une mise en gage des réserves de pension signifie qu'une partie de votre capital final acquis de votre plan de pension est mise en gage auprès de votre institution financière (banque ou assureur) qui octroie un crédit bullet pour l'opération immobilière. Votre plan de pension complémentaire sert alors de garantie pour le remboursement du crédit bullet. Pendant la durée du crédit bullet, vous ne payez à titre privé que des intérêts à l'institution financière, tandis que les réserves de votre plan de pension continuent de croître. Le capital emprunté peut toujours être remboursé, en tout ou en partie, pendant la durée du crédit. Si ce n'est pas le cas et que vous ne remboursez pas le capital emprunté à l'échéance du crédit bullet avec d'autres moyens, le capital de pension de votre plan de pension complémentaire est (éventuellement en partie) versé à l'institution financière pour l'apurement du montant restant dû de votre crédit.

Un prêt via reconstitution, ou prêt de reconstitution, signifie que votre assurance du 2e pilier (assurance groupe, EIP, PLCI, CPTI) est utilisée pour reconstituer le capital emprunté du prêt hypothécaire auprès de votre institution financière (le plus souvent une compagnie d'assurances). Pendant la durée du crédit, vous ne payez à titre privé que des intérêts. Votre constitution de pension dans votre plan de pension continue entre-temps de croître. Cette construction présente beaucoup de similitudes avec la combinaison mise en gage et crédit bullet ci-dessus, mais avec une différence importante : vous ne mettez pas en gage votre réserve acquise à l'échéance, mais le capital final planifié de votre police, en tenant compte des versements futurs. Nous pouvons donc adapter vos paiements de primes de votre assurance du 2e pilier au capital emprunté.

Toute personne disposant d'un contrat du 2e pilier nantissable (PLCI, CPTI, EIP, assurance groupe). Pour une avance, il est important qu'une réserve suffisante soit présente dans le contrat (lisez : que l'on ait suffisamment épargné dans le contrat).

Saviez-vous que certains contrats du 2e pilier sous la forme d'un fonds de pension (par exemple certains contrats INAMI pour les médecins) ne sont pas nantissables pour l'immobilier ?