Épargne & placements
Épargne libre non fiscale
L'épargne non fiscale, c'est épargner et investir librement via une assurance-vie, sans avantage fiscal sur la prime mais aussi sans carcan fiscal. Vous décidez vous-même combien et quand vous versez, et vous combinez la sécurité de la Branche 21 avec le potentiel de croissance de la Branche 23.
- Pour qui ?
- Pour ceux qui ont déjà utilisé au maximum leurs possibilités d'épargne fiscalement avantageuses, comme la PLCI, l'EIP, l'épargne-pension ou l'épargne à long terme, et souhaitent malgré tout faire fructifier un capital en toute flexibilité.
- L'avantage fiscal
- Aucune déduction sur la prime, mais une fiscalité avantageuse à la fin : sur votre placement en Branche 23, vous ne payez pas de précompte mobilier.
Qu'est-ce que l'épargne non fiscale ?
Avec l'épargne non fiscale, vous effectuez un placement auprès d'un assureur plutôt qu'auprès d'une banque. Au lieu d'un compte-titres, vous concluez un contrat auprès d'une compagnie d'assurances, dans lequel votre argent est par exemple placé, réparti sur plusieurs fonds, pour le reste de votre vie ou jusqu'à ce que vous récupériez l'argent. Sur le plan économique, cela ressemble fortement à un placement auprès d'une banque, mais sur le plan juridique, fiscal et en matière de planification successorale, un contrat d'assurance offre de nombreux avantages. La même solution est aussi appelée un contrat non fiscal, une épargne libre ou une assurance du 4e pilier. Ce sont des termes qui désignent le même type d'assurance.
- Le 4e pilier indique qu'il s'agit du dernier pilier de pension complémentaire, à savoir celui dont vous devez vous-même assurer la constitution
- Le terme "épargne libre" signifie que, en tant qu'investisseur, vous ne prenez aucune obligation de verser régulièrement, comme c'est souvent le cas pour une police fiscale
- Le terme contrat non fiscal indique que la prime que vous payez n'est déduite fiscalement nulle part, et que le résultat de ce placement n'est donc pas non plus taxé
Pourquoi épargner librement à côté de vos polices fiscales ?
Préserver le pouvoir d'achat à long terme
L'âge moyen de la pension est de 63 ans, l'espérance de vie moyenne de 83 ans. Votre épargne doit donc conserver sa valeur face à l'inflation pendant en moyenne 20 ans. Votre niveau de vie, l'inflation et le profil d'investissement choisi, avec le rendement correspondant, déterminent en partie si votre placement vous suffira sur le long terme.
Aucun carcan fiscal
Les formules d'épargne fiscales imposent une prime maximale et souvent une durée fixe. Avec l'épargne non fiscale, vous décidez vous-même combien vous versez et quand, sans plafond sur la prime et sans obligation de verser chaque année.
Superdiversification de votre placement
Sur la base de votre profil d'investissement, Life Experts répartit votre argent investi sur un nombre maximal de fonds autorisé chez l'assureur, et éventuellement même sur plusieurs assureurs.
La tranquillité d'esprit auprès d'un partenaire fiable
Votre argent est confié à un partenaire financier fiable. Vous recevez régulièrement un état des lieux, ou le demandez vous-même, et les frais sont clairement convenus à l'avance.
À qui s'adresse l'épargne non fiscale ?
L'épargne non fiscale s'adresse à ceux qui ont déjà rempli leurs possibilités d'épargne fiscales et souhaitent malgré tout continuer à investir. Celui qui verse le maximum dans une PLCI, un EIP, l'épargne-pension ou l'épargne à long terme se heurte aux limites de prime légales de ces formules fiscales. Ce que vous souhaitez mettre de côté en plus peut fructifier via un contrat non fiscal, sans plafond sur la prime. Celui qui reçoit une somme en une fois, par exemple après une vente, un héritage ou le versement d'un capital pension, et souhaite faire fructifier cet argent plutôt que de le laisser sur un compte d'épargne, trouvera lui aussi ici une solution flexible.
Branche 21 ou Branche 23 ?
Vous pouvez souscrire un contrat non fiscal en Branche 21, en Branche 23, ou dans une combinaison des deux. Le choix dépend de votre profil d'investissement : êtes-vous prêt à prendre du risque pour un rendement potentiellement plus élevé, ou préférez-vous davantage de sécurité afin de récupérer au moins votre mise ? Life Experts détermine votre profil avec vous au moyen d'un test de profil en ligne et vous donne un conseil sur mesure.
Branche 21 : viser la sécurité
La Branche 21 offre un capital garanti, généralement complété par une éventuelle participation bénéficiaire. Ce choix convient à ceux qui recherchent avant tout la sécurité et souhaitent protéger leur mise.
Branche 23 : viser le rendement
La Branche 23 investit dans des fonds de placement et vise un rendement potentiellement plus élevé. Le capital et le rendement ne sont pas garantis : votre résultat suit la valeur des fonds sous-jacents et donc les fluctuations boursières. Un choix de fonds solide et de qualité est donc très important.
Nos conseils : laissez votre placement travailler automatiquement pour vous
Personne ne peut anticiper exactement la bourse. C'est pourquoi l'on dit que "the time in the market" est plus important que "timing the market". Heureusement, votre assurance de placement peut être "programmée" à l'avance, ce qui vous permet d'investir avec une relative tranquillité d'esprit dans des fonds qui comportent aussi des actions. Voici nos trois réglages favoris :
Dripfeed
Lors du démarrage ou d'un versement important, nous prévoyons un dripfeed automatique. Pendant 12 à 24 mois, votre argent est investi progressivement dans la combinaison de fonds que vous avez choisie. Nous simulons ainsi, de manière entièrement automatique, un placement mensuel régulier pour un versement unique, et vous étalez votre moment d'entrée.
Rééquilibrage
Pendant la durée du contrat, un rééquilibrage garantit que votre placement corresponde toujours à votre choix initial. Lorsque la valeur d'un fonds s'écarte fortement de la répartition que vous avez choisie, un transfert est effectué pour revenir à la répartition initiale.
Stop loss dynamique
Un stop loss dynamique limite vos pertes. Si la valeur d'un fonds déterminé baisse par exemple de 20 %, le solde de ce fonds est transféré vers un fonds monétaire à faible risque.
Quelle est la fiscalité ?
Vous ne déduisez fiscalement nulle part la prime d'un contrat non fiscal, et en contrepartie vous n'êtes pas taxé sur le résultat de votre placement. À chaque versement, vous payez toutefois une taxe sur les primes de 2 % pour les personnes physiques. Des actions commerciales ponctuelles des assureurs font parfois en sorte que cette taxe de 2 % soit prise en charge par l'assureur. Renseignez-vous auprès de votre conseiller Life Experts. À l'échéance, la fiscalité diffère selon la branche :
- Pour le volet Branche 23, vous ne payez pas de précompte mobilier, et donc aucun prélèvement sur la plus-value que vous retirez
- Pour un volet Branche 21 avec un rendement garanti, un précompte mobilier est dû si vous récupérez votre argent avant 8 ans et 1 jour. Si vous le récupérez plus tard, ce prélèvement disparaît. En cas de décès de l'assuré, aucun précompte mobilier n'est dû
Retraits flexibles et frais
Un grand avantage de l'épargne libre est la flexibilité. Selon la manière dont la police a été établie au départ, vous pouvez toujours récupérer votre argent en tout ou en partie. Dans le jargon des assurances, cela s'appelle un "rachat".
- Sur demande : par exemple lorsque vous souhaitez récupérer 2.500 euros
- Automatiquement : par exemple 3.000 euros chaque trimestre, en complément de votre revenu
Est-ce adapté à votre situation ?
Vous recevrez une réponse honnête, même si cette réponse est « non ».
Avertissement : Life Experts propose des solutions d'assurance pour les dirigeants indépendants, professions libérales, PME et les grandes entreprises. Vous trouverez les informations de base pour chaque type de solution sur ce site. Avec les descriptions de produits et l'aperçu des produits sur ce site, nous ne cherchons pas à suivre une classification fiscale ou juridique, mais une approche pragmatique et pratique. Une assurance chiffre d'affaires, par exemple, est fiscalement une assurance dirigeant d'entreprise. Et une assurance décès ou une assurance incapacité de travail peut être souscrite dans les régimes fiscaux de l'EIP, la PLCI, la CPTI, l'épargne à long terme, l'épargne-pension, etc.