Protection
Incapacité de travail
Si vous êtes en incapacité en tant qu'indépendant à la suite d'une maladie ou d'un accident, la sécurité sociale ne vous verse que 40 à 60 euros bruts par jour. Vos charges fixes, elles, continuent normalement.
- Pour qui ?
- Indépendants, professions libérales et dirigeants d'entreprise.
- L'avantage fiscal
- Souvent à souscrire comme garantie complémentaire à votre PLCI, EIP ou CPTI.
Qu'est-ce qu'une assurance incapacité de travail?
Cette assurance vous protège, vous, votre famille ou votre société, lorsque vous ne pouvez plus travailler à temps partiel ou à temps plein à la suite d'une maladie ou d'un accident. Vous choisissez vous-même l'étendue de votre protection et le mode de calcul de la prestation. Dans le cadre de la protection familiale, vous recevez jusqu'à 80% de votre salaire brut sous forme de prestation mensuelle, en plus de l'intervention de la mutualité. Vous décidez également contre quelles causes vous vous assurez. En cas d'incapacité de travail permanente, la prestation se poursuit jusqu'à votre âge de la pension.
Qu'est-ce que l'incapacité de travail en termes d'assurance?
L'incapacité de travail signifie ici que vous n'êtes plus en mesure de travailler. On parle d'incapacité économique : une assurance revenu garanti intervient lorsque vos revenus professionnels disparaissent. Si vous pouvez travailler partiellement, la prestation est adaptée au prorata du degré d'incapacité de travail économique partielle. Dès que vous pouvez reprendre le travail, la prestation s'arrête.
La cause : maladie, accident ou autre?
En général, tant les maladies que les accidents sont couverts. Une grossesse n'est ni une maladie ni un accident, mais l'incapacité de travail due à une grossesse "pathologique" est, dans certains cas, bel et bien assurée. Une attention croissante est aujourd'hui portée à la couverture de l'incapacité due au burn-out et au SFC. Pour un dirigeant indépendant, une couverture complémentaire en cas d'accident trouve souvent mieux sa place dans un contrat accidents personnels 24h/24, un complément intéressant à un revenu garanti classique.
Le degré : économique, physiologique ou les deux?
Dans certains cas, un assureur peut aussi couvrir le degré d'invalidité physiologique (selon le Barème Officiel Belge des Invalidités), s'il est supérieur à l'invalidité économique et que cette invalidité économique atteint un certain seuil, par exemple 25%. Pour certaines catégories professionnelles, en particulier les professions intellectuelles, il peut être intéressant de souscrire une couverture combinée dite "éco/physio".
Pour qui?
Tout indépendant, avec ou sans société, qui n'est pas en incapacité de travail.
Choisir la bonne police
Nos experts déterminent avec vous le bon choix :
- Quel montant souhaitez-vous assurer, et doit-il varier dans le temps?
- Quel délai de carence souhaitez-vous : 30 jours, 60 jours ou plus?
- Quelle durée de prestation est souhaitée : jusqu'à 67 ans ou une durée de couverture limitée?
- Souhaitez-vous assurer uniquement l'invalidité économique, ou aussi l'invalidité physiologique?
- Souhaitez-vous assurer le SFC, le burn-out ou la dépression, et qu'est-ce qui est possible dans ce domaine?
- Souhaitez-vous une indexation automatique de la prestation, du montant assuré, ou des deux?
- Est-il important de pouvoir transformer une rente mensuelle en un capital unique?
- Dans quelle mesure la police est-elle adaptable par l'assureur?
- Souhaitez-vous une couverture complémentaire en cas d'incapacité de travail due à un accident?
- Votre risque professionnel spécifique est-il couvert?
- Vos activités de loisirs sont-elles suffisamment couvertes?
- Souscrivez-vous la police à titre privé ou via votre société?
- Pouvez-vous remplacer ou transférer un contrat existant?
- Quelles formalités médicales pouvez-vous attendre?
- Quelles formalités financières y aura-t-il?
- Quel est l'impact de tout cela sur le coût de la police?
Fiscalité
De la prime
Les primes versées sont entièrement déductibles fiscalement. Une taxe sur les primes de 9,60% est due.
De la prestation
Les revenus que vous percevez en cas d'incapacité de travail sont imposables à l'impôt des personnes physiques, mais sont traités comme un revenu de remplacement. Ils sont donc imposés plus légèrement qu'un revenu du travail.
Est-ce adapté à votre situation ?
Vous recevrez une réponse honnête, même si cette réponse est « non ».
Avertissement : Life Experts propose des solutions d'assurance pour les dirigeants indépendants, professions libérales, PME et les grandes entreprises. Vous trouverez les informations de base pour chaque type de solution sur ce site. Avec les descriptions de produits et l'aperçu des produits sur ce site, nous ne cherchons pas à suivre une classification fiscale ou juridique, mais une approche pragmatique et pratique. Une assurance chiffre d'affaires, par exemple, est fiscalement une assurance dirigeant d'entreprise. Et une assurance décès ou une assurance incapacité de travail peut être souscrite dans les régimes fiscaux de l'EIP, la PLCI, la CPTI, l'épargne à long terme, l'épargne-pension, etc.