Wat moet je doen met je oude groepsverzekering als je van werkgever bent veranderd?

Dit artikel is van toepassing voor werknemers klanten bij Life Experts, of werknemers van werkgevers die klant zijn bij Life Experts, en die een groepsverzekering hadden bij hun ex-werkgever.  Naar aanleiding van hun uitdiensttreding ontvingen ze een schrijven van de verzekeraar waarin ze gevraagd worden een keuze te maken.   Welke keuze is het beste?  

Bij het uitdienstgaan ontvangt u alvast een overzicht van uw groepsverzekering (het benefit statement of pensioenfiche). Hierop vindt u al uw waarborgen, premies en kapitalen terug, herberekend naar aanleiding van uw uitdiensttreding.   Maar… zoals gezegd, u krijgt naast deze fiche ook een document met keuzeopties “wat te doen met mijn gespaarde reserve?” naar aanleiding van de uitdiensttreding. 

Optie 1: uw gespaarde reserve laten staan in de oude polis van uw vroegere werkgever.  Dit is de meestal beste optie, maar stuur ons uw keuzeformulier toch maar even door!

Over het algemeen is de beste optie het het kapitaal “premievrij” te laten staan bij uw vorige werkgever:  het gespaarde bedrag blijft verzekerd en zal verder oprenten maar er worden geen premies meer betaald.     Over het algemeen zal het zo zijn dat als u de verzekeraar niets laten weten, dat de reserve onder het plan van de oude werkgever blijft.  Het voordeel daarvan is:

• dat de garantie van de “oude” interestvoeten behouden blijft,
• en – dit weten de meeste mensen niet - dat uw ex-werkgever u onrechtstreeks een kapitaalgarantie (0% rendement dus) toekent vanaf het moment dat u uit dienst bent.  En dat naast (of bovenop) de garantie van de verzekeraar.  U geniet een soort van dubbel vangnet. 

Is het dan niet vervelend dat u nog maar eens een aparte polis hebt lopen met een spaarpot(je) in?   Toch niet.  Want u behoudt het overzicht van wat u opgebouwd hebt in de 2^de pijler via MyPension.   Dus het argument "overzicht behouden" hoeft geen beletsel te zijn om de polis te laten staan waar hij staat.

Een mogelijk nadeel is dat u de dekking bij overlijden moet checken.  Als u uw reserve in het plan van uw oude werkgever laat, dan zou het kunnen – in een zeldzaam geval - dat uw dekking overlijden wegvalt zonder dat u dat goed en wel beseft.  De verzekeraar moet u wettelijk verplicht wel een voorstel doen om uw dekking overlijden te behouden (dat gaat dan via een onthaalstuctuur, zie verder), maar veel aangeslotenen lezen het schrijven van de verzekeraar niet, of niet goed, of begrijpen niet altijd het belang van wat er op dat document te lezen valt.   Daarvoor stuurt u best naar ons het voorstel van de verzekeraar door, dan checken wij dit af voor u.  

Een ander mogelijk nadeel is dat uw daadwerkelijk onderhevig zijn aan de beslissing van uw vorige werkgever.  Dit is zeer uitzonderlijk, maar het komt wel voor… stel dat binnen 10 jaar uw ex-werkgever beslist om zijn groepsverzekering collectief te over te zetten van (ik zeg maar iets) van verzekeraar A naar verzekeraar B.  Dan zal uw reserve ook overgezet worden, of u zal op z’n minst een schrijven krijgen waarin u ingelicht wordt dat uw reserve wordt overgezet.  Op dat moment zou u nog altijd voor optie 2 kunnen kiezen. 

Optie 2: overdragen naar een onthaalstructuur.  Dit is zelden de beste optie, tenzij de intrestvoeten terug sterk zouden beginnen stijgen, en tenzij u geen vertrouwen hebt in de financiële soliditeit van de pensioeninstelling waaronder de centen vallen.   

Een andere optie is het gespaarde bedrag van uw groepsverzekering overzetten naar de “onthaalstructuur” van de verzekeraar van uw nieuwe werkgever, of van de oude werkgever.  Dit gebeurt zonder enige afhouding of kost.  Dus als u 1.000 euro gespaard hebt in uw  groepsverzekering, dan komt die 1.000 euro integraal in de onthaalstructuur terecht.  Een onthaalstructuur is een soort reusachtige parking waarop stopgezette contracten worden geparkeerd tot het moment dat u uw pensioen opneemt.   Dus een apart opgezette formule die u toelaat het gespaarde bedrag te laten beheren als een aparte pensioenpot.  Het voordeel is dat er altijd een tegendekking bij overlijden is, maar het nadeel is dat de onthaalstructuur uw centen heel dikwijls aan een lagere intrestvoet zal beleggen.  

Optie 3: uw verzekeraar zal u ook nog een optie aanbieden om de reserve over te dragen naar een zogenaamde “KB69 instelling”. 

Dit was een oude voorloper van de onthaalstructuur, en wordt zelden nog gebruikt (voor een uitzonderlijke transfer van buitenlandse aanvullende pensioenen wordt dit wel nog eens gebruikt).