ArneU kan het zich niet veroorloven lange tijd buiten strijd te zijn, door ziekte of na een ongeval. De uitkering van de sociale zekerheid aan een zelfstandige in arbeidsongeschiktheid is slechts 40 tot 60 euro bruto per dag. Denk daarom ruim op tijd aan een bijkomende verzekering Gewaarborgd Inkomen.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering beschermt u, uw gezin of uw vennootschap indien u door ziekte of ongeval niet meer deeltijds of voltijds kan werken. U kiest zelf hoe ruim uw bescherming moet zijn en hoe de uitkering berekend wordt. In het kader van gezinsbescherming ontvangt u door deze verzekering tot 80% van uw brutoloon, als maandelijkse uitkering bovenop de uitkering van het ziekenfonds. U beslist tegen welke oorzaken van arbeidsongeschiktheid u zich verzekert (ziekte en/of ongevallen). Bij blijvende arbeidsongeschiktheid krijgt u een uitkering tot uw pensioenleeftijd. Let op: als u uw vennootschap wil beschermen tegen het arbeidsongeschikt zijn van zijn bestuurder of een sleutelfiguur, lees dan zeker verder onder het luik Omzetverzekering.
Wat is arbeidsongeschiktheid in het kader van een verzekering?
Arbeidsongeschiktheid houdt in deze context in, dat de verzekerde niet meer in staat is te werken. We spreken over "economische ongeschiktheid". Een verzekering gewaarborgd inkomen zal tussenkomen als het arbeidsinkomen wegvalt. Wanneer de verzekerde gedeeltelijk kan werken wordt de uitkering aangepast pro rata de de graad van gedeeltelijke economische arbeidsongeschiktheid. Zodra de verzekerde terug aan de slag kan, stopt de uitkering.
Oorzaak: ziekte of ongeval of ...?
Meestal zijn zowel ziektes als ongevallen gedekt. Een zwangerschap is daarbij geen ziekte en geen ongeval, toch worden in bepaalde gevallen arbeidsongeschiktheid ten gevolge van een "pathologische" zwangerschap verzekerd. Er wordt tegenwoordig ook veel aandacht besteed aan mogelijke dekking in geval van arbeidsongeschiktheid ten gevolge van burn-out en cvs.
Een bijkomende dekking door ongevallen kan in het geval van een zelfstandige bestuurder best in een contract persoonlijke ongevallen 24u/24. Dit kan een interessant aanvullende dekking zijn naast een klassiek gewaarborgd inkomen.
Graad: economisch, fysiologisch of beiden?
In bepaalde gevallen kan een verzekeraar ook de graad van fysiologische invaliditeit afdekken (zie ook hier voor een omschrijving van de Officiële Belgische Schaal der invaliditeit), indien deze hoger is dan de economische invaliditeit én indien de economische invaliditeit een bepaalde drempel bereikt (vb. 25%). Voor bepaalde beroepscategorieën - kennisberoepen vooral - kan het interessant zijn een zogenaamde gecombineerde "eco/fysio" dekking te onderschrijven.
Wat is de doelgroep?
Elke zelfstandige, met of zonder vennootschap die niet arbeidsongeschikt is.
|
U kunt een aparte arbeidsongeschiktheidsverzekering onderschrijven als natuurlijke persoon of vennootschap. Toch zijn er steeds minder verzekeringsmaatschappijen die dit soort alleenstaande contracten op een interessant manier aanbieden. We zien meer en meer dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering als bijkomende waarborg wordt opgenomen in een verzekeringscontract VAPZ, IPT of POZ. In veel gevallen is dit zeer voordelig voor de verzekeringsnemer. Benieuwd? Onze experts kunnen u hier alles over vertellen. |
Hoeveel ontvangt u als zelfstandige van de Sociale Zekerheid als u arbeidsongeschikt bent?
De eerste 7 dagen van uw arbeidsongeschiktheid krijgt u geen bijkomende uitkering. Maar ook daarna zijn de bedragen eerder bescheiden. Wist u dat u als zelfstandige slechts tussen de 40 en 60 bruto per dag ontvangt? En dat onafhankelijk van de sociale bijdragen die u als zelfstandige betaalde? U vindt onze indexen en grensbedragen hier.
De juiste arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten: een kunst die Life Experts volledig beheerst.
Onze experts bepalen met u de juiste keuze:
- welk bedrag wilt u verzekeren? moet dit bedrag variëren in de tijd?
- welke wachttijd wenst u? 30 dagen, 60 dagen of langer?
- welke uitkeringsduur is gewenst? Tot 67 jaar, of een beperkte dekkingsduur?
- wenst u economische of ook fysiologische invaliditeit te verzekeren?
- wenst u CVS, burnout of depressie verzekeren, en wat is hier mogelijk?
- wenst u een automatische indexering van de uitkering, van het verzekerde bedrag, of van beide?
- is het voor u belangrijk dat u een maandelijkse rente kan omvormen naar uitbetaling van een eenmalig kapitaal?
- in welke mate is de polis aanpasbaar door de verzekeraar?
- wenst u een bijkomende dekking bij arbeidsongeschiktheid ten gevolg van een ongeval?
- is uw specifiek beroepsrisico afgedekt?
- zijn uw vrijetijdsactiviteiten voldoende afgedekt?
- moet u de polis privé onderschrijven of via uw vennootschap?
- kan u een al bestaand contract arbeidsongeschiktheidsverzekering vervangen, of verplaatsen?
- welke medische formaliteiten mag u verwachten?
- welke financiële formaliteiten zullen er zijn?
- wat is de impact van al het bovenstaande op de kostprijs van de polis?
En tot slot... welke verzekeraar biedt in functie van al het bovenstaande de beste oplossing voor uw specifieke situatie?
Wat is de fiscaliteit van de premie?
De gestorte premies zijn volledig fiscaal aftrekbaar. Er is een premietaks te betalen van 9.25%. Voor meer informatie, zie hier.
Wat is de fiscaliteit van de uitkering?
De inkomsten die u ontvangt bij arbeidsongeschiktheid zijn belastbaar in de personenbelasting, maar worden wel behandeld als een vervangingsinkomen. Hierdoor worden deze lager belast dan een inkomen uit arbeid.
Disclaimer: Life Experts biedt verzekeringsoplossingen voor zelfstandige bestuurders, vrije beroepen, KMO's en grote ondernemingen. De basisinformatie voor elk type van oplossing vindt u op deze website. Met de productbeschrijving en met het productoverzicht op deze website pogen we geen fiscale of juridische indeling te volgen, maar een pragmatische en praktijkgerichte. Zo is een Omzetverzekering fiscaal gezien een Bedrijfsleidersverzekering. En zo kan een Overlijdensverzekering of een Arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten worden in de fiscale regimes van IPT, VAPZ, POZ, Pensioensparen, Langetermijnsparen, enz...